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人到中年越来越深刻地领会到，人生的一切美好源于规划，理财即理人生。

成功的人生各有各的不同，失败的人生却何其相似，缺少规划。

生命的不同阶段，我们会给自己制定阶段性的学习、工作和生活目标，有一年以内的短期目标，三年，五年的长期目标。但大多数人由于理财知识的缺乏，对理财的认识仅限于投资的基金、股票挣到多少等一串数字。

其实理财规划是个全面工程，并非仅仅是投资，投资规划只是八大规划中的一个规划而已。

理财规划是根据个人的财务与非财务状况，运用专业的方法制定切合实际，可操作的规划方案。具体来说包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划一系列八大规划。理财规划基于人的生命周期，是一个长期的过程，是个人努力达到终生的财务安全、财务自由的过程。

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人生的一切美好源于规划，那我们应该怎样安排理财规划呢？

第一，现金规划是一生的优先保障

衣食足而知荣辱，在人们不懂追求更高层次的需求过程中，首先要保证日常生理和安全的需要。因此，理财规划第一步就是做好现金规划。

现金规划中说的现金并非大家平时提到的现金，这里的现金还包括活期存款、定期存款、货币市场基金等可以随时变现的资金。

现金规划金额多少合适？多则损失投资的机会成本，少则不能给日常生活和意外应急提供保障。

一般来说，现金规划要覆盖日常生活3-6个月的支出。收入来源比较稳定的个人或家庭，比如体制内公务员，国企工作人员可酌情选择3个月备用金，而风险较大行业的私企人员、自由从业者日常现金应至少覆盖6个月的日常支出。

第二、风险管理高于追求收益

“人生世上风波险，一日风波十二时”，人生道路充满了不确定性。君不见企业资金链断裂的例子比比皆是，个人资金链出现危机也颇多前车之鉴。

投资大师巴菲特提出投资的三原则：第一条，不要亏钱；第二条，不要亏钱；第三条，牢记前两条。

追求收益最大化应基于风险管理的基础上，因此风险管理和保险规划应排在让钱生钱的投资规划之前，因为风险管理和保险规划是个人经济的坚强后盾。

保险规划一般按“双十原则”配置，即商业保险缴费额度以家庭年收入的10%为宜，保额尽量覆盖家庭年收入的10倍。保险配置可结合个人实际情况搭配意外险、寿险或健康险。如此，无后顾之忧，则现世安稳。

第三、消费、投资与收入相匹配

财富的积累过程无外乎开源节流。消费支出通常用于满足短期需求，投资是克制暂时的消费欲望，追求未来更高收益。投资规划就像心理学上的棉花糖实验，一时的克制、隐忍为了更多棉花糖的延后到来。

但是，在收入一定的前提下，消费与投资支出往往此消彼长，影响家庭财富增长的奥秘就在于短期消费和长期投资比例，两者之间的动态平衡很重要。

投资有个简单的“100法则”，风险投资品占全部资产的百分比应该等于（100-年龄）%，例如，35岁的投资者可以将资产的65%购买风险较高的股票或股票型基金。但这是在国外股票市场较成熟的前提下，鉴于国内大环境，我认为，配置风险较高的投资品还是不宜超过资产的20%。当然，风险偏好中进取型投资者可尝试按此原则配置资产。

消费支出规划要合理、适度，消费支出规划讲究量入为出，包括住房消费规划、汽车消费规划等大额支出更要量力而行。

第四、子女教育规划，退休养老规划要提早安排。

把一个孩子养育成人，成才，少则几十万，多则几百万。对大多数中国家庭而言，子女教育支出绝对是一项重要支出项目。子女是选择国内教育还是国外教育？国内教育是选择公立校、私立校、还是国际校？孩子多大岁数出国？初中出国，高中出国、还是大学出国？每种教育规划都和财力息息相关。

随着人口老龄化，享受养老金的人口也在逐年增长，养老金账户缺口或亏空，早已不是新鲜话题，然缺口数字仍不断水涨船高。可见，要想体面优雅的养老仅靠社保中的养老保险是远远不够的，商业养老保险和其他方式应尽早考虑。

重要的是，子女教育规划，退休养老规划一定要遵循“目标合理、提早规划、定期定额、稳健投资”的原则。

提早规划可以尽早利用复利的“钱生钱”的功效，经过漫长时间的复利作用来积累财富。

美好的人生源于规划，自由的人生需要设计。理财即理人生，步步为营，稳扎稳打，让一份好的理财规划给你的人生进程提供助力和保证。