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现金流是现代理财学中的一个重要概念，现金流犹如家庭财务的血液，没有了正向的现金流，家庭的财务很快会宣布“死亡”。
所以管理好现金流向的重要性，就像我们管理自已的健康一样重要！
按照人生阶段现金流会分为以下三种流向图：
1、刚参加工作的年轻人
他们的现金流向很简单：从收入流到支出，周而复始（如下图）。
刚参加工作的年轻人现金流向图
收入主要是靠工资性的主动收入，一旦遇到意外、疾病或者失去工作，现金流会立刻减少甚至终断，这时生存就会出现问题。
2、中产阶段
以我的一个客户举例吧。
他们家庭年收入达到了36万左右（在南充这样的四线城市算得上是中产了）。
分别在南充和成都贷款购置了房产，但这些房产全部是用于自住。
以下为家庭财务体检报告截图
资产负债表
年度收支表
我客户的情况是很多典型的中产阶级现金流状况：钱从收入流往负债和支出两大块（如下图）。
中产阶级现金流向图
这类人的收入也比较单一，依旧以工资收入为主，不过工资比前一类人更高，有一些小额储蓄，用来购买理财产品或买卖股票、基金，获得了小额被动收入。拥有了自住用的资产，但没有带来被动收入，反而因此背负了大额负债。
很多人把自住房和车当作了好的资产，把原始积累的大部分资金用于购买它们，甚至背负大额贷款。随着楼价快速上涨，账面上的资产价值和净资产得到了快速增长，误以为自己的财务实力也水涨船高。事实上，他们的资产和净资产的增值仅仅来自于自住用房的价格提升，没有套现就只是数字。就算套现，自住是刚需，依旧要花钱别找住的地方，其它房子无论是租是售，一样不便宜。
这种错误的认知，强化了他们购买自住用房的信念。随着生活品质的提高，自住房越换越豪，车子越换越好，贷款成为生活的主要支出，变成了名副其实的“房奴”和“车奴”，再没有余力去购买其他能带来正向现金流的好资产。
依旧单一的主动收入来源，和前一类人一样，接受不了意外、疾病或失去工作的冲击。更糟糕的是，因为背负了债务，现金流一断，无法按时还贷款，自住资产就会被债权机构没收。
总之，自住用资产只是空中楼阁，是刚需，但不要超额投资。
3、财务自由人士
与自住用资产对应的就是投资性资产。投资性资产能够持续不断地产生被动收入。当被动收入大于日常支出时，我们就说达到了财务自由。财务自由下现金流的流向图（如下图）：资产形成收入流往资产、负债和支出三块。这样的现金流下，资产越来越多，债务越来越少，收入也就越来越丰厚。
财务自由人士现金流向图
在这个过程中，他们通过融资来扩大自己的本金，使资产增长更快；又把负债控制在一定范围内以降低风险，来实现资产增值的最大化。支出也有优先顺序，他们的收入首先用于积累资本购买更多的好资产（能带来正向现金流），其次支付用以杠杆投资人和抵消通胀的债务，最后才会去支付日常开支。
所以财务自由不是资产表的简单的数字，它是一个结构、一种模式、一种习惯。
你现在是哪种现金流向图呢？
我是明亮（微信：bright472010）
持有 4张 专业证照的理财规划师
家庭财务体检 / 保险规划 / 理财规划
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