文：蔡垒磊
今天又看到了关于提前还贷的热搜，大概就是提前还多少可以省多少的利息。
有没有发现，最近我们看到提前还贷的信息有点频繁？周末时候连我妈都说现在银行提前还贷都排不上队。
我妈口中的信息，通常会引起我的警惕，因为连她都想做的事情，这件事要么过热了，要么没什么收益了，要么是个坑。
有很多人来问过我要不要提前还掉，我的建议是，因人而异。如果你什么投资都不懂，手中又有闲钱，这个闲钱的利率抵不过房贷，那么还掉不是不行；或者你就想卖了房子投资其他的，而你所在的城市还没开通带按揭直接买卖过户的政策，提前还掉然后卖了房子也不是不行。但如果你就看别人都在还，然后你明明没钱，也把其他的资产都卖了去提前还清房贷，接着继续持有这个房子或者继续住这个房子，我觉得没必要。
房贷利率本身就不那么高，如果你觉得房贷利率算高，那你去看看企业贷款利率，去看看消费贷利率，这个资金使用成本会吓死你，如果你做生意，只要不是暴利，就是纯纯的替银行打工。
房贷利率大家不可能在今天才开始算，以前就知道了，那为什么在最近才铺天盖地那么多提前还贷的新闻呢？还舆论口径一致，都说提前还贷怎么好，去还款有多难，银行有多不愿意你提前还。
大家都知道，中国人喜欢一窝蜂，你越不想我干的事儿，说明这事儿对你不利对我有利，所以我越要干。这一挤，银行排队可不就真的增加了么？
但为什么隔三岔五就来一下？我猜测是银行排队的队伍没那么“厚”了，就会再宣传一波，利用人的占便宜心理和逆反心理，把队伍再加加长，这样去排队的人实际去看，发现果然这么多人排队，于是更加坚定了他们排队的信心——靠初期造势，用小成本的舆论杠杆撬动人们的集体行为，把这个正循环做起来。
而这一切，都说明我们的金融系统，正在火急火燎地去杠杆。这个去杠杆如果是“爆仓”导致，那么就会变成连环爆，后果不堪设想，但如果是用填杠杆的方式呢？老百姓的钱从哪儿来回哪儿去，大不了房价下跌后，暴富过程如黄粱一梦，影响相对小一些。
所以你知道这件事情的重点在哪里？不是你提前还或不还房贷，差那点利息真的不算什么，你爱还不还。重点是你要从这样的事件中，得出真正可操作性的信息，那就是赶紧卖房子。
我以前写过一篇关于“深度”的文章，一种投资品的真实价格是不是当前的市场成交价？不好说，你得看成交量和深度。就像比特币，17年那波牛市最高是1W9美金一个，但有几个人成交在那个价呢？成交了几个就崩盘了。为什么崩盘？因为大家都想在这个价卖，发现下边儿愿意以这个价格接手的资金已经不够了，于是崩盘了，根本没能在顶点成交几个。所以你能说比特币在17年牛市中的最高价是1W9吗？其实不能这样讲。但那几个抛出的人是真的抛出了。
回到房子，你可能会发现有人跟你意见相左，比如认为之后房地产在短期政策的刺激下还会有一波牛市。但如果谁的意见跟你都不相左，那就没有一个对手盘，你就没机会扔了——有人预期跟你相反，你才有“对”的机会。
能理解这个意思吧？不管它的真实价格有没有泡沫，不管它成交多少，走掉的人拿走的是真金白银，而赚到的，就是没能走掉的人的纸面财富。
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我是蔡垒磊，感谢你的阅读。
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