经常有人问我，“如果只能买一份保险，应该是什么？”。

绝大多数的人都会说是重疾险，但是今天我想给到你的是一个不一样的答案，我希望你的第一张保单，一定是医疗险。

有能力的话，这个医疗险一定是高端医疗保险，可以不是很贵，但是它显然足够优秀，它就是高端医疗的核心计划——只保障住院的高端医疗。

一、为什么是高端医疗保险

思考一下，我们为什么要买保险，无非是，当疾病和意外突然降临的时候，能够做到下面两点：

有钱治：不需要众筹、借钱甚至是卖房，去支付高昂的医疗费用

有的治：全世界任何地方，主要是能够治好，那么一定是全力以赴，如果全世界都没得治，那么就认了，但凡有的治，我希望我可以

高端医疗保险的直付功能，不需要我们垫付医疗费用，保险公司和医院直接结算，让你不再操心医药费的问题，做到有钱治；拥有高端医疗保险，你拥有的不仅仅是一份保险，而是更好的医疗资源，是更多的就医选择权，做到有的治。

所以，你可以永远相信高端医疗。

1.为什么不是百万医疗

首先，我们必须承认百万医疗很好，几百块钱就可以拥有几百万的保额，是绝大多数人都用得起的医保补充。但是，目前为止，百万医疗依然解决不了这几个问题：

（1）与生命等长的医疗保障：我们之所以想购买医疗险，是因为我们想解决长期的或者说是一辈子的医疗费用开支问题，但是百万医疗无法做到保证续保一辈子，即使是目前续保条件最好的好医保·长期医疗和复星联合超越保，可以保障续保6年，并且6年后即使产品停售，也可以无条件续保到新产品，但是新产品是什么样的、续保情况如何，都是一个未知数。

（2）医疗费用实时支付：试想一下，当发生疾病的时候，我们需要自己现行垫付医疗费用，这个时候你可能因为各种各样的原因，没有足够的现金流，无法支付医疗费用；你的重疾险并不是全部都确诊就能赔，不会立马像个土豪一样甩给你100万；百万医疗的垫付功能，也没有你想象的那样美好，可能你都出院了，保险公司的垫付申请流程还没走完。

2.为什么不是重疾险

举个简单的例子，脑中风严重吗？肯定严重。

算重疾吗？不算。

重疾险里面的重疾不是脑中风，而是脑中风后遗症，需要满足确诊脑中风180天之后，达到某种条件，才可以赔付。那么，如果没有充足的现金流，这180天的医药费，该由谁来承担呢？

这又回到了我们最开始的问题，当疾病降临的时候，最主要的两个问题，一个是有钱治，一个是有的治。如果是重疾险的话，不一定有钱治。

重大疾病保险，很多人会直接地理解，这个险种是保障疾病的，其实，我们应该从更底层的原理去认识重疾险，它更适合的名字是收入损失补偿保险。

所以，重疾险更多的作用，是帮助得了重疾的人，在收入下降或者中断的情况下，依然可以像身体健康时，有足够的资金正常、体面地生活。

二、纯住院的高端医疗对比

如果既看重品牌，又注重性价比，Cigna的醇悦人生是最好的选择，30岁男性每年只需要4000多块钱，就能够享受到全球除美国地区的医疗资源，如果想要做到全球包含美国地区，保费也只要8000多一点，而且只有8000块钱的免赔额。唯一需要注意的就是，癌症门诊限制了治疗手段，仅限放化疗和靶向药。最新的免疫疗法、质子重离子，住院期间是可以保障的，但是门诊治疗不涵盖。

如果追求品质医疗、品质服务，Bupa卓越计划是不二之选，有人喜欢将Bupa成为高端医疗届的爱马仕，但是我更喜欢将它称为高端医疗届的BV包，低调奢华，懂的人自然懂，不懂的人也无需解释太多。虽然是住院计划，但是却包含了每年2520的体检福利，让你觉得这个高端医疗并没有白买。

如果自己每年都会去做像CT、PET等大型检查，安联的卓越计划是我目前最喜欢的纯住院高端医疗，安联的品牌自然不用多说，另外今年4月1号之后，安联的高端医疗也进行了升级，之前安联的高端医疗没有免赔额，升级之后可以选择1.5万或者是3万的免赔额，比不带免赔额的便宜20%和35%，另外现在还有95折的优惠。

如果注重保障，兼顾性价比和品牌，AXA的大童专属计划，癌症门诊不限制治疗手段，每年2100万的保额，也是同类高端医疗里面最多的。因为，纯住院的高端医疗，主要是保障大风险，使用频率比带门诊的要低很多，所以AXA的续保优惠政策，简直不要太贴心，无理赔最高可以20%的优惠，而且还有家庭单折扣，非常适合现在的中产家庭。

三、总结

人生五十年，如梦亦如幻。有生方有死，壮士何所憾。

人生在世，不过渺小一物，与天地自然相比，我们真的是沧海一粟。我们无法左右大自然，唯一能做的就是安排好自己，真正的长期主义者，会在未来的时间里，将不确定的风险，转化成确定性的安排，高端医疗保险，无疑是我们最忠实的陪伴。