这款保险，经计算后结果让你很惊讶

最近两天，自己抽时间学习了点保险知识，发现要学习了解的内容其实很多，学习了后，感叹要是早点学习就好了。

今天我先来分享一个小案例。

在朋友圈我们可能看到过这样一则朋友圈，这是某款热销返还型保险的广告，是不是听起来都觉得挺美的呢？

这款保险，经计算后结果让你很惊讶

接下来，我们来计算下它的收益率呢。

我们打开excel表，把每年现金流算出来，用财务公式irr计算，收益率很快就出来了，下面是算出来的结果截图。

这款保险，经计算后结果让你很惊讶

最终年化收益率仅仅有0.76%，这个结果是不是让你觉得很不可思议呢，竟然连余额宝都不如，就余额宝跌得再死也没这么低的，就目前普通的货币基金也能达到4%左右。

为什么很多人会察觉不出来它的坑在哪里呢？就是因为保险公司拉长了保险年限，让很多人忽略掉了时间价值这个问题了。

经过上面的计算，很明显，这种产品若作为是是理财产品进行投资的话，收益率是极低的，还更不说这笔资金一放就放几十年，若一大早拿出还会有损失，收益率甚至更低。

综上，我想说的就是，我们在买任何一份保险的时候，都需要购买适合自己且性价比高的保险，而不能因为公司品牌或其他溢价而买单。

保费其实是由三部分组成的，分别是保障成本、费用、投资的钱，保障成本及费用部分不管是分红型保险、消费型保险、万能型保险、投连型保险，这部分每年都会消费掉。保费之所以不同，主要就是投资的钱这部分的不同，就是保险公司多收你的一些钱，它拿着这部分钱去投资，使得投资增值。到期增值后返还很小部分给你。

总之，天下是没有免费午餐的，保险公司也不是慈善机构，不可能承保了你的风险，后面还另外退一部分钱给你。

实际上返还型保险，就是前期多收你的钱，扣除保障成本部分后，多余的钱去做投资，滚动生息，不过，保险公司的投资产品是有规定的，不能太过激进，所以一般他们的投资收益率都很低。当保单到期时，保险公司就会把投资的本金还给你及部分增值金额返还给你。由此可以看出，投保人根本没占便宜，保险公司借鸡生蛋了而已。

我们一生中总有大大小小的目标要实现，但是我们的资金储备又总是有限的，这就需要我们挑选出适合自己且高性价比的产品来满足自己的需求。

所以建议：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高